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近日，广州有银行推出了一项房贷的创新政策——先息后本，30年还清，据悉还是正规的中资股份制银行。

贷款面向的对象是做二手房按揭的客户，具体的申请条件与普通房贷相同：首付款来源于自有资金，收入流水符合月供金额两倍以上。

看上去好像是 “捡漏”，到底划不划算呢？

这种全新的房贷产品，既兼具了普通房贷超长期限的优点，又占到了企业经营贷先息后本的“甜头”，还不需要承担成立公司的额外花销，看上去好像是“捡漏”，其实仔细算一下，并没有那么划算。

对于购房者来说，30年先息后本的方式，相对划算的是前10年，而还款压力最大的是第11年到第26年。

“先息后本”的贷款政策有两个优点，其一，月供低于普通按揭，其二，本金以年付形式支付，压力较低。缺点也有，前期低本金的支付方式，意味着支付给银行的利息会变多。

假如选择先息后本，最划算的方式是在前10年提前还款。相对来说，这种还款方式比较适合短炒的投资客，和10年内想置换的购房者。

温州出台“安居贷”，新的贷款模式，靠谱吗？

无独有偶，近来，一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣，首套房灵活调整按揭还款方式，借款人前三年可选择只还利息。

据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

需要注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少，本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算。

购房者该怎样规避风险呢？

首先，一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的，一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响；

其次，很多宣传得理想化的贷款实际并不能减轻还贷压力，不能轻信，还是自己要去正规银行算笔细账；

最后，只有降房价或降利率，才是真正降低购房成本，其他方式也许“换汤不换药”，购房者要慎重。